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金融百家丨传统金融服务新市民面临三大难点 消(2)
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摘要:今年3月,中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》,首次对新市民的范围进行了明确。“新市民”主要是指因本人
今年3月,中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》,首次对新市民的范围进行了明确。“新市民”主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住,未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体,包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。分析可知,新市民群体普遍存在受教育程度相对较低,工作稳定性较差,自身储蓄有限,社会保障参与度低等特征。反映到金融领域来看,则体现为金融知识薄弱、信用信息不全、抵质押物不足、金融需求小而分散等。以上特征,直接导致新市民群体难以在重资质证明、重抵押担保的传统金融机构获取服务,即传统的金融服务模式不能较好地兼容新市民的特点与需求,在满足新市民群体金融需求方面存在困难。
目标客群与新市民群体高度契合。新市民群体的特点决定了他们并非金融机构传统展业模式下的“优质客户”,新市民金融实质是普惠金融。而消费金融机构在我国金融体系的定位,即是与传统金融机构形成错位竞争,主要服务于银行等传统金融机构覆盖不到的人群,以满足更广泛的消费金融需求。由此可见,做好新市民群体金融服务,本就是消费金融机构的天然职责。
为充分履行这一职责,消费金融机构大多以小额、分散为展业原则,可较好满足新市民群体小而散的金融需求。以马上消费为例,马上消费聚焦新市民群体金融需求小额、高频、渠道要求多样化、产品要求灵活化、个性化等服务需求,针对性从以下几个方面进行保障:一是线上展业,提高金融服务可得性。针对新市民流动性强问题,运用互联网+及人工智能技术,打造纯线上的“一站式”智慧金融服务平台,新市民足不出户轻松即可通过互联网在线完成产品咨询、授信审批及贷后服务,有效打破物理网点地域和时间限制,实时满足“短、频、快”资金需求,大大增加了金融服务的可得性,基本实现城乡全覆盖。二是产品灵活,提供多样个性化选择。马上消费的消费信贷产品以循环额度为主,新市民可在授信额度下随时灵活使用消费,既能直接在公司合作的场景中进行消费,也能自主提现用于其他日常消费。在借款期限上,结合日常消费实际情况,马上消费主要提供24期以内的消费信贷,新市民可以根据自身需要、还款能力,灵活选择借款期限。三是场景结合,满足多元化消费需求。目前,马上消费的业务已经覆盖全国31个省(自治区、直辖市),覆盖3C数码、旅游运动、生活服务等百万个消费场景,贷款用途覆盖医疗、教育、养老、数码、家居等新市民过渡时期的差异化需求,全面满足新市民多元化日常消费金融需求。
以马上消费为例,马上消费基于大数据、人工智能、云计算、区块链等信息技术,总结了实施大数据风控的“十大原则”,包括保障数据来源的合规性、保障核身的可靠性、保障在线实时信息传输的合规性和完全性等,在筑牢个人信息保护前提下,刻画出较为全面的用户信用画像,可以精准定位到新市民,帮助建立“经济身份证”,目前已为超过650万征信白户创造了信用记录。同时,马上消费着力加大对新市消费、社交、出行、兴趣、医疗、通讯等社会行为数据深入分析力度,借助大数据、云计算、神经网络、决策树、知识图谱等金融科技手段,量身打造集10万余个风险特征变量、2000余个风险决策数据模型算法及2000余个风控策略为一体的精准风险决策模型,实时、动态、全面监测新市民潜在信贷需求及信用风险状况。基于海量场景和用户数据积累,将用户意愿及风险等要素标签化,实现客群 “一人一策”风险定价策略,确保以合适的价格将金融服务提供给合适的新市民客群。
此外,针对新市民群体金融知识相对薄弱,防骗和抵御金融风险能力不足等特点,各消费金融机构亦持续面向该群体大力开展了多形式、接地气、有温度的金融知识普及活动。通过线上线下渠道,常态化设立金融知识教育专区,开展金融知识普及、防骗反诈、防范非法集资、防范过度负债等宣传教育,对其进行知识赋能,助力新市民提升金融素养,树立理性消费观,增强安全防范和依法维权意识,维护自身权益。
综合来看,消费金融凭借天然优势和后天耕耘,能有效破局传统金融机构服务新市民群体的三大难点,正在用极具“消费金融”特色的服务方式,快速填补新市民群体的金融服务空白。
(作者:马上消费金融股份有限公司党委书记 曹景泉)
文章来源:《新金融》 网址: http://www.xjrzzs.cn/zonghexinwen/2022/0909/1022.html