从20％到80％，新金融的数字野心如何实现？(2)

换句话说，数字贷款不但为传统银行获取了更多客户，也因为减少人工干预，而节约了成本。

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支付宝以线上支付起家，拓展各种支付场景是他们当时的增长策略。今天，围绕不同场景提供个性化的服务或产品，同样是他们和金融机构合作的一大看点。

“退货运费险”就是针对网购场景的新兴保险产品。

淘宝早年发现，约42%的退货纠纷是由于买卖双方对退货邮费问题协商不一致产生的，平台不得不花费大量人力物力来界定责任归属。

在参考了航空意外险、航空延误险等高频次、碎片化保险产品后，淘宝决定用一款低成本的保险产品，将这一不确定性转嫁出去，并解决商家和消费者的矛盾。

2014年，支付宝联合众安保险共同参与“退货运费险”的产品设计和研发。双方合力，采用技术手段，基于电商大数据为产品定价，最终实现了突破。

2014年的“双11”当天，“退货运费险”为众安带来的保单量突破1.5亿，保费超过1亿元，创造了当时保险行业单日保单数记录。

众安保险CEO姜兴此前向「略大参考」介绍了“退货运费险”的定价方式。

“一单保费究竟是0.5元、1元还是6元，会根据定价因子做调整，比如用户的退货历史记录、商品品类等。而且必须做到实时，也就是用户进入付款页面就会显示出价格。因此在这个过程中会有大量数据需要运算，大量的用户画像来绘制”。

“退货运费险”的成功改变了保险产品过去完全由精算师定价的局面，让中国保险市场上第一次出现了运用大数据运算的动态精算模型。

支付宝与众安的合作不仅于此。

7月20日，支付宝保险平台宣布开放宠物鼻纹识别技术，并联合众安保险、大地保险将这一技术首次应用于宠物保险。

宠物的鼻纹信息将成为它们的“身份证”，用于建立专属电子档案。理赔时，通过刷鼻纹核实宠物身份。这款“宠物险”现在可接受猫、狗两类宠物投保，这是支付宝保险平台第一次上线针对人类以外的医疗险产品。

宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%，未来还有望运用于城市宠物管理、宠物走失/偷盗等场景。

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“过去的金融专注20%的人群，新金融服务80%的大众”。9月24日，在全球金融科技公司共聚的外滩大会上，蚂蚁集团董事长井贤栋在致辞中表示。

图：蚂蚁集团董事长井贤栋

井贤栋眼中的新金融要更加个性化、智能化、场景化，不仅千人千面，还像血液一样，和肌肉骨骼融为一体，和场景密切结合。

要实现这些要求，绝对离不开技术的支持。实际上，从80年代ATM的普及，到90年代网上办理金融业务的萌芽，再到新千年金融科技的崛起，金融和科技一直形影不离。

以往技术主要通过新的渠道或者连接方式，提升金融机构效率。例如，ATM突破了时间限制，让用户可以24小时完成存取款业务。到了网络银行时代，地理位置的限制也不再是问题，人们真正能够随时随地享受到金融服务。

支付宝早期在银行帮助下实现的线上支付业务，同样属于这类情况。互联网在当时只是一个新的渠道，人们将支付这一举动从线下转移到了线上。彼时的科技和金融更多地表现为简单的嫁接关系，两者之间并未发生更深层的融合。

如今，随着大数据、人工智能、区块链等新技术的崛起，技术触达到了资产端的核心——定价。由于金融底层基础设施的升级，以更加精准高效的方式对资产进行定价成为可能，进而实现资产端的高效匹配。

比如前面谈到的小微企业贷款产品和“退货运费险”，互联网可能是这些产品的展示渠道，但这绝对不是简单的把一款线下产品拿到网上来卖。背后基于大数据的风控能力、定价能力才是它们成功的核心原因。

对比之后不难发现，过去技术只是通过连接的方式对金融进行创新，但在风险、收益、定价、透明性等方面却无能为力。

而今天金融机构的数字化转型则在是要将技术和金融实现更深层次的融合，为传统金融注入新的生命。大数据、人工智能、区块链等技术推动下的资产端和金融基础设施的创新，将是这一阶段的主题。

金融实际上就是一种基于资金和时间的数字游戏，而无论是2进制的IT时代还是今天以大数据为基础的DT时代，数字同样是科技的基因。两者本是同根生。

文章来源：《新金融》 网址: http://www.xjrzzs.cn/zonghexinwen/2020/1008/329.html