商业银行发展新金融初探(3)

（一）具有强大的品牌影响力

众所周知，品牌是一个企业存在和发展的灵魂。诺贝尔经济学奖得主罗伯特·蒙代尔曾经有过一个经典的表述：“现代经济的一个重要特征就是品牌主导，品牌是核心竞争力的最直接体现。”我国商业银行有国家信用保证，在全球也享有较高商业信誉，其品牌的影响力当是不言而喻的。

（二）具有遍布全国的分销网络

我国商业银行拥有广泛的客户基础，营销网络覆盖全国，有着良好的物理营业网点网络、客户资源和数据资源，有着较强的资金利用效率和风险控制能力，对发展新金融具备良好的经济优势和内部管理优势，有利于新金融的跨越式发展。

（三）具有较低的资金成本

目前我国人民银行规定1年期的贷款基准利率是4.75%，向银行贷款的资金成本一般在6%-8%之间。但很少有人留意象蚂蚁、花呗、京东白条等办理分期付款时的资金成本。

此类互联网金融公司做了很多消费信贷，但是钱从哪来呢？通过对资金流向追踪，我们发现主要是向金融机构发行ABS（资产支持证券）获得资金。透过这些信息，互联网金融公司整个消费信贷的资金链就非常清晰了，居民给银行钱，银行给蚂蚁金服钱，蚂蚁金服给消费者贷款。互联网金融公司通过平台优势转身获取远高于传统银行消费信贷收益，基本在14%-24%之间，几乎达到暴利的水平。

商业银行推行新金融业务，与网络平台贷公司、消费金融公司等相比，就有着较低的资金成本方面的优势。这类金融产品一般期限较短，能够在短时间内收回资金成本，增加资金的融通率，又有利于扩大商业银行信贷资金的边际效益。

（四）具有较强的金融创新能力

金融科技发展日新月异，AI人工智能、大数据、云计算、区块链技术逐步应用于金融业务，对传统银行业务具有颠覆性的影响。在一定程度上而言，金融科技的实力对商业银行零售信贷业务的发展好坏起到至关重要的作用。为了发展新金融，我国商业银行借助于金融科技，在手机银行、网上银行、智慧柜员机等电子渠道不断完善更新迭代，不断深化新一代核心系统应用。利用AI人工智能、大数据等金融科技，提高产品的用户体验，实现新金融的快速发展。

（五）具有较强的风险管理能力

风险与发展是一枚硬币的两面，金融安全作为经济平稳健康运转的根基，党和国家已经将其上升到国家安全的高度。“守住不发生系统性金融风险的底线”，是习近平新时代中国特色社会主义思想对金融领域的根本要求。我国商业银行通过全面系统的风险管理，建立了较为完善和功能强大的风险管理体系。使得资产规模、负债规模和净利润保持平稳增长，主要财务指标与资产质量运营良好。

（六）大零售战略为发展新金融奠定良好基础

在过去的二十年间，传统金融机构的服务模式倾向于做企业金融、为大企业投放贷款。而近三四年，随着消费成为推动我国经济转型增长的主要动力，为商业银行零售业务快速发展创造了广阔的空间。我国商业银行从战略高度上重视新金融的转型和发展，推进零售优先战略，优先支持消费金融业务发展。通过实施大零售战略，立足支付中介、信息中介、信用中介三大基本职能，围绕如何提供更加优质高效的零售金融服务、实现客户体验优化提升，为发展新金融奠定良好基础。

总结新金融近年来发生、发展的经验并预测未来的发展趋势，商业银行至少还要做到三点：

一是对用户的深耕——识别差异化需求，提供差异化的产品和服务；

二是对服务的深耕——简单便捷、重视细节是银行服务提升的方向。更加简单便捷地使用产品和服务已成为用户的核心需求之一，而简单便捷包括：容易理解、操作无障碍、花费时间和精力少；

三是对品牌的深耕——市场同质化严重，提升银行品牌影响力，加强与用户的情感联系。

因此，做强做大新金融业务，有利于商业银行不断捕获新客户，巩固老客户，增加客户对商业银行的忠诚度，使商业银行的品牌效应不断提升，有利带动商业银行整体业务的发展状大。

四、商业银行发展新金融的若干建议

商业银行要在零售金融领域又好又快发展，应依托金融科技。围绕如何提供更加优质高效的零售金融服务、实现客户体验优化提升，在战略理念、数据运营、产品迭代、智能风控等领域转型升级，全方位、系统性地推动高质量发展和智慧化突破。一是依靠大数据技术对客户名单进行分析，并通过信用评级方法完成白名单的筛选。二是利用统计科学和技术手段，引入决策树、随机森林、神经网络等机器学习方法建立模型以便科学客观地管理风险。三是将大数据与人脸识别、声纹识别等生物技术结合识别客户身份，防范欺诈风险。

文章来源：《新金融》 网址: http://www.xjrzzs.cn/qikandaodu/2021/0710/676.html